ФІНАНСОВА ІНКЛЮЗІЯ ФІЗИЧНИХ ОСІБ-ПІДПРИЄМЦІВ В УКРАЇНІ: СТАН ТА НАПРЯМИ РОЗВИТКУ

Анотація

У статті представлено комплексний аналіз фінансової інклюзії фізичних осіб – підприємців (ФОП) в Україні в умовах повномасштабної війни та економічної нестабільності. На основі актуальних наукових досліджень, статистичних даних і результатів опитувань визначено основні бар’єри доступу до банківського та альтернативного фінансування, оцінено ефективність державних і цифрових фінансових інструментів, а також сформульовано практичні рекомендації щодо підвищення рівня залученості підприємців до фінансової системи. Фізичні особи – підприємці, як ключовий сегмент малого бізнесу в Україні, і надалі стикаються з обмеженим доступом до фінансових ресурсів через високі процентні ставки, жорсткі вимоги до забезпечення, складні процедурні механізми та низький рівень фінансової грамотності. Війна поглибила їхню фінансову вразливість, водночас створивши нові можливості для фінансової інклюзії завдяки державній підтримці та розвитку цифрових інструментів. Метою дослідження є аналіз сучасного стану фінансової інклюзії фізичних осіб – підприємців в Україні, ідентифікація ключових перешкод доступу до фінансування, оцінка ефективності наявних фінансових інструментів та розробка науково обґрунтованих рекомендацій щодо розширення доступу до фінансових ресурсів. У дослідженні застосовано контент-аналіз наукових джерел, опитувань і офіційних звітів, методи аналізу вторинних даних, кейс-стаді, а також елементи експертної оцінки. Для підвищення надійності отриманих результатів використано перехресну перевірку даних з кількох джерел. Результати дослідження свідчать про високий попит на фінансові ресурси серед фізичних осіб – підприємців за одночасно низького рівня фактичного доступу до них. Державна програма кредитування «5–7–9 %» стала основним інструментом фінансування малого бізнесу в умовах війни. Хоча цифровізація банківських послуг та розширення грантових програм сприяли зниженню окремих бар’єрів, такі проблеми, як висока вартість фінансування, вимоги до забезпечення та обмежена поінформованість підприємців, залишаються актуальними. Підвищення рівня фінансової інклюзії фізичних осіб – підприємців потребує комплексного підходу, що передбачає вдосконалення державної політики, розвиток гнучких банківських продуктів, спрощення процедур, розширення цифрових фінансових сервісів та підвищення фінансової грамотності підприємців. Реалізація цих заходів є критично важливою для ефективного післявоєнного відновлення та сталого економічного зростання України.